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L'historique de crédit (credit history): cette historique contient tout prêt banquaire et paiement de carte de crédit. Beaucoup d'organismes (compagnies de carte de crédit, banques et parfois propriétaires) vous demanderont votre numéro de sécurité social pour vérifier si vous êtes un bon payeur ou pas. Il est difficile de se construire un tel historique lorsqu'on est étranger. Pas d'historique, pas de carte de crédit.

Une manière est d'obtenir une carte de crédit sécurisée (secure credit card). Autrement, votre banque vous proposera certainement une carte de crédit après une année ou deux.

Autrement, il set relativement facile d'obtenir une carte American Express. Ce n'est pas une credit card mais une charge card. La différence est que l'on doit payer intégralement le montant du a la fin du mois, alors qu'une "credit card" permet d'étaler le payement sur plusieurs mois (avec un taux d'intérêt douteux). La carte American Express permet de réserver son hotel, son billet d'avion et de location de voiture, qui nécessitent une carte de crédit.

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Se constituer une credit history

L'historique de crédit (credit history) qui permet aux organismes financiers d'évaluer votre capacité à payer vos emprunts. C'est un score basé sur vos emprunts passés: combien avez vous emprunté, à quel rythme avez vous remboursé, avez vous toujours remboursé à temps, etc.

Voici plusieurs choses à faire pour s'en construire un.

Gardez à l'esprit que se constituer un credit history est un "jeu" dont les règles peuvent paraître complètement tordues. Mais à moins que vous puissiez vous passez d'emprunter (y compris pour acheter un voiture ou une maison) vous devrez jouer le jeu.

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Avoir un travail

Il faut des revenus, et les déclarer. Il n'est pas imperatif de gagner un énorme salaire, mait il faut que ce soit un travail stable et qui gagne correctement.

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Ouvrir un compte en banque et prendre une carte de crédit

C'est la premiere étape. Si vous êtes tout nouveau aux Etats-Unis, vous ne pourrez avoir qu'une secured credit card. Cette carte est une carte de crédit avec une limite (en général de $500, mais cela peut être plus), mais dont votre banque vous bloque $500 (la valeur de votre limite) sur votre compte-chèque 1 an. En bref, vous pouvez emprunter jusqu'à $500 en fournissant une caution de $500 - ne cherchez pas à comprendre.

Cette secured credit card est la première étape qui vous permet de vous constituer un credit history initial. Compter en moyenne 8 mois pour avoir un credit history suffisant. A noter que même sans une secured credit card, votre banque peut vous proposer une carte de crédit normal après quelques années.

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Acheter une voiture à crédit

Cela peut paraître paradoxal, mais acheter une voiture (neuve ou pas) à crédit est un très bon moyen de se faire un bon crédit. Il est possible que le taux soit mauvais la première année (12% ou plus), mais après il sera possible de re-financer l'emprunt pour un taux inférieur.

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Toujours payer ses factures!

Commencez à utiliser votre carte de crédit pour payer vos diverses dépenses. A la fin du mois, vous recevrez votre facture de votre carte de crédit (credit card statement)

  • Faites attention de payer à temps au moins le minimum payment. Si tel n'est pas le cas, vous risquez non seulement des pénalités (qui deviennent de plus en plus salées) mais cela fera diminuer votre score.
  • Si vous payez la totalité de la somme (full balance) sous les 30 jours, vous n'aurez pas à payer d'intérêt.
  • Vous pouvez aussi payer moins que la somme totale (minimum payment ou plus). Dans ce cas, vous devrez payer des intérêts sur la somme qui reste à payer. Attention: les intérêts sont cumulatifs. Payer les intérêts aide aussi à se faire un bon score: en gros, c'est une façon d'acheter son crédit.
  • Si vous avez des pénalités de retard, n'hésitez pas à téléphoner et à protester (poliment) et/ou menacer de rendre votre carte. La concurrence étant rude, les organismes de crédit acceptent souvent de passer l'éponge si vous n'avez jamais eu de retard auparavant.
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Prendre d'autres cartes de crédit

Régulierement, vous recevrez du courrier avec une offre de carte de crédit. Lire attentivement le 'introductory rate', le 'regular rate' après l''introductory period', le 'grace period', le 'minimum payment' et enfin 'late fee'.

Certaines cartes ont également des points qui se transforment en divers bénéfices (coupons divers, etc.).

Attention cependant, car certaines actions (ou inactions) peuvent nuire à votre credit score:

  • Avoir trop de cartes de crédit: si les organismes de crédit aiment bien l'idée que vous ayez plusieurs cartes (lines of credit), en avoir trop leur fera craindre que vous n'ayez pas la capacité à rembourser.
  • Avoir une limite trop haute sur ses cartes de crédit (au-delà de $5000)
  • Ne pas utiliser ses cartes de crédit
  • Fermer ses comptes de carte de crédit
L'idéal est donc d'avoir deux ou trois cardes de crédit avec un limite maximum de $3000-$5000 et de les utiliser.

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Consulter son credit score regulièrement

Tous les ans, Equifax, Experian et TransUnion (les trois compagnies qui gèrent les historiques de crédit aux Etats-Unis) offrent une consultation gratuite du credit score. Les banques prendront le score median.

De même, Wamu (Washington Mutual) offre des cartes de crédit avec une mise à jour du score FICO tous les mois gratuitement.

Attention cependant, avoir sa credit history examinée plus de 3 fois en 3 mois, et votre score dégringole de 50 points!

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Toujours demander plus

Regulièrement il faut regarder ses cartes de crédit. Demander une 'balance increase' pour les petites cartes ou sinon fermez le compte pour ne garder que les "grosses" cartes. Ca sert a rien de garder une carte a $500 si toutes les autres sont a $5000.

Une autre chose à faire est d'appeler une fois tous les 2 ans ses organismes de crédits et de négocier une baisse du taux de ses cartes. Expliquer que les autres cartes en votre possession sont a taux inférieur (même si c'est pas vrai) et que vous vous demandez si vous n'allez pas annuler la dite carte car vous ne voyez pas l'intérêt de la garder.... Ça marche quasiment à tous les coups.

En 2 ou 3 ans vous pouvez passer de $500 de crédit à $10000.

Attention cependant: ne vivez pas non plus à crédit, car cela peut vous coûter fort cher!

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Se protéger contre l'identity theft

Si vous comptez rester aux Etats-Unis quelques années ou plus, l'identity theft vous concerne dans la mesure où des individus mals intentionnés peuvent ouvrir des lignes de crédit en votre nom. Si cela arrive, votre credit rating est menacé à moins que vous n'expliquiez que vous êtes victime d'une fraude... ou que vous payez les dettes.

Il existe cependant des moyens de vous protéger.

1) Broyez tout document contentant des informations sensibles: date de naissance, numéro de sécurité sociale, nom de jeune fille de la mère, etc.

2) Alerte à la fraude (fraud alert)

Des compagnies vous permettent de recevoir des fraud alerts dés que quelqu'un essaie d'ouvrir un nouveau crédit en votre nom. Elle vous facturent par contre ce service dans les $10 par mois. Mais sachez que vous pouvez le faire vous-même gratuitement. Les trois compagnies de crédit qui gérent les credit history sont en effet tenues par la loi de vous fournir gratuitement un tel service d'alerte pendant 90 jours. La principale activité d'une compagnie de protection d'identité est de renouveler en votre nom l'alerte tous les 90 jours.

Pour demander une fraud alert, contactez l'un des trois organismes ci-dessous (ils sont tenus d'informer les deux autres organismes):

Equifax: 1-888-766-0008
Experian 1-888-397-3742
TransUnion 1-800-680-7289

3) Gel du credit (credit freeze)

Cela vous permet de complètement geler votre credit history. Inconvénient: vous devez lever le gel pour obtenir une nouvelle carte de crédit ou un nouvel emprunt. A noter que vous devez payer des frais dans la plupart des états.

Plus d'information sur financialprivacynow.org.

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