Etant donné que la retraite par répartition est rarement suffisante (Il est souvent conseillé d'avoir un 401k ET un Roth IRA), il existe plusieurs types de retraites complémentaires.

Social Security

C'est la retraite par répartition gérée par l'état, comme en Europe. La contribution est obligatoire (même les étrangers), mais tout ceux qui y contribuent (mêmes les étrangers) y ont droit aux conditions suivantes:

  • Elle ne commence qu'à partir de 67 ans
  • Il faut y avoir contribué au moins 10 ans
  • Il faut être résident aux Etats-Unis ou avoir la citoyenneté américaine au moment de la retraite pour l'obtenir

Retraite française

A moins que vous ne cotisiez à la Caisse des Français à l'Etranger, les années travaillées aux Etats-Unis (où vous cotisez à la retraite américaine) ne comptent que comme années travaillées en France et non comme années cotisées. 

A l'heure actuelle, pour avoir droit à la retraite française, il faut travailler 42 ans. Le montant de la retraite est évalué sur la base des 25 meilleures années cotisées.

Pensions

Certaines grosses entreprises payent les retraites de leurs anciens employés (appellées pension). Ces plans ont été conçus à l'époque où les gens travaillaient toute leur carrière dans une même société. Seules les grosses entreprises en proposent encore (General Motors, Boeing, etc.), et elles essaient de s'en débarrasser car elles ont maintenant beaucoup trop d'employés à la retraite.

Le 401k

C'est un plan en action offert par beaucoup d'entreprises. Outre le fait que les contributions sont déductibles de ses impôts (jusqu'à 15% de son salaire), l'entreprise contribue généralement au plan: en général de 50% à 100% de la contribution de l'employé avec une contribution maximale. Ce dernier point fait qu'il est fortement conseillé d'y participer. Il existe par contre de fortes pénalités si vous retirez l'argent avant 59 ans 1/2.

Les citoyens étrangers résidant aux Etats-Unis peuvent bénéficier du 401k, même s'ils ne peuvent plus y contribuer s'ils quittent les Etats-Unis. Lorsque un étranger qui a contribué à un 401K quitte les Etats-Unis, l'argent de son 401K est toujours a lui et il peux en bénéficier quand il le veux. Il ne peux plus ajouter d'argent sur son compte mais peux toujours en retirer. 

Normalement la personne devra payer des impôts au moment où l'argent sera retiré (le montant dépend de l'age auquel on retire l'argent). Par contre comme il existe des accords entre les Etats Unis et certains pays, il est possible sous certaines conditions de retirer l'argent de son 401K et ne pas payer d'impôts a l'Oncle Sam (par contre en théorie il faudra les payer dans le pays de résidence)

Roth IRA

C'est un plan / bonds en action individuel. On peut y contribuer à hauteur de $5000 en 2008 pour peu que l'on ait moins de $100000 annuel imposables. La règle d'investissement est de mettre "120 moins votre age" en actions, le reste en bonds.

Contrairement au 401k où l'on ne paie pas d'impôts maintenant mais lorsque l'on retire l'argent, le Roth IRA n'est pas déductible de ses impôts mais les intêrets ne sont pas taxés (vous payez donc les impôts maintenant mais une bonne fois pour toute). Pas une mauvaise idée si vous pensez que le taux d'imposition sera plus important dans le futur.

Autre avantage du Roth IRA est que l'on peut retirer de l'argent sans pénalités.

Roth 401(k)

Le Roth 401(k) est une forme de 401k pour lequel l'argent est contribué après paiement des taxes.

La limite sur les contributions aux 401k est de $16,500 pour l'année fiscale 2009. Elle est commune pour toutes les formes de 401k.

 


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